ביטוח חיים

'ביטוח חיים' הוא שם גנרי לתכניות ביטוח רבות, אך לרוב אנו מתייחסים לתכנית ביטוח חיים פרטנית - ביטוח למקרה פטירה.

מטרת הביטוח היא ליצור עתודה זמינה לקבלת סכום כסף כדי להבטיח את עתידה הכלכלי של המשפחה בהעדרו של ההורה המפרנס שהלך לעולמו.

כלל יסודי בעולם הביטוח הוא: החזרת המצב לקדמותו. כלומר מטרתנו היא ליצור עתודה זמינה לקבלת סכום כסף כדי להביא את המשפחה לאותו מצב כלכלי כפי שהיה לפני פטירתו של המפרנס.

מה הם השיקולים בבחירת ביטוח חיים?

גילם של בני המשפחה ומספר הילדים הנמצאים בבית

סכום הביטוח המרבי לו זקוקה המשפחה הוא בדרך כלל כאשר בני הזוג הם בגילאי 40-30 עם מספר ילדים קטנים בבית.

בגיל צעיר יותר, לפני בניית המשפחה, או לפני הולדת הילד הראשון, סכום הביטוח יכול להיות נמוך יותר.

גם בגיל מבוגר, בממוצע החל מגיל 60-55, ניתן להפחית את סכום הביטוח ויש לכך כמה סיבות. האחת: הילדים כולם או רובם, כבר עומדים ברשות עצמם מבחינה כלכלית. השניה: תקופת הזמן בה יש את הצורך הכספי בסכום הביטוח נעשית קצרה יותר. השלישית: למפרנס שנפטר היו בוודאי תכניות חסכון פנסיוני, קופות גמל, קרנות השתלמות ועוד אשר בהן חסך כסף לעצמו, בעיקר לגיל פרישה. מכיוון שבני המשפחה הם המוטבים לכספים אלו, הרי השימוש בהם יכול להפחית את הסכום הנדרש לביטוח חיים.

הכנסתו של המפרנס

ככל שהכנסתו גבוהה יותר, כך כדאי שסכום הביטוח יהיה גבוה יותר.

הכנסת בן/בת הזוג

ככל שהכנסתה/ו של בן/ת הזוג גבוהה יותר, סכום הביטוח שלו יכול להיות נמוך יותר, כיוון שבמקרה של פטירתו חלילה, הפגיעה הכלכלית במשפחה נפגעת פחות.

נקודות חשובות נוספות

ביטוח מנהלים או קרן פנסיה במקום עבודתו של המבוטח: בביטוח המנהלים לרוב יש סכום ביטוח למקרה פטירה. אם יש לעובד קרן פנסיה, הרי היא כוללת פנסיית שארים: סכום חודשי שיקבלו בני המשפחה כאחוזים משכרו של המבוטח.

יש להכיר תכניות אלו כדי להתחשב בהם כאשר בוחרים מהו סכום הביטוח הנרכש באופן פרטי.

הטבות מס: לעצמאי, קיימות הטבות מס על הפקדותיו לתשלום עבור ביטוח חיים.

מצב הבריאות: כל המצטרף לתכנית ביטוח חיים חייב שימלא הצהרת בריאות. במידה ומצבו הבריאותי מעיד על אפשרות לתוחלת חיים קצרה מהממוצע, הפרמיה החודשית שישלם תהיה גבוהה יותר מהרגיל.

משכנתא: כידוע, כל מי שלוקח משכנתא מחויב להצטרף לתכנית ביטוח חיים בה המוטב הבלתי חוזר הוא בנק המשכנתאות. בביטוח זה, במקרה פטירה, בנק המשכנתאות יקבל את סכום הביטוח ותמורה לכך - בן/בת הזוג יהיה פטור מתשלומי משכנתא.

קיומו של ביטוח חיים למשכנתא, אינו בא כתחליף לביטוח חיים רגיל בו המוטבים הם בני משפחתו.

תפקידו של סוכן ביטוח בביטוח חיים

בטרם עושים ביטוח חיים, חשוב לבחור בסוכן ביטוח בקיא ומנוסה המבין היטב את מצבכם הנוכחי והעתידי ומתאים עבורכם את סוג הביטוח הנדרש והפוליסה הטובה ביותר לצרכיכם, כמו גם מוודא שתקבלו את ההטבות המגיעות לכם.

לעובדים עצמאיים יש הטבת מס בביטוח חיים, זה אחד הדברים שחשוב לבדוק – האם העובד עצמאי ואיזו הטבת מס הוא יקבל במידה וירכוש פוליסת ביטוח חיים.

על סוכן הביטוח לבדוק גם את נושא פנסיית שארים. לאנשים רבים כיום יש מרכיב 'פנסיית שארים' בתכנית הפנסיה שלהם שהיא דומה במידה מסוימת לביטוח חיים. אדם שיש לו פנסיית שארים ונפטר חלילה לפני גיל הפנסיה, המוטבים שלו יקבלו סכום כסף חודשי המהווה אחוזים מסוימים מהשכר שהרוויח. בהתאם לסכום הכסף שהלקוח יוכל לקבל מפנסיית שארים, אתכנן איתו ועבורו את סכום הביטוח שיכול לקבל מביטוח חיים.

כמו כן, הפוליסות נפרשות על פני עמודים ארוכים וחשוב תמיד לשים לב לאותיות הקטנות, מי שאינו מומחה בתחום הביטוחי, יתקשה לקרוא ולהבין את כל השורות וההסתייגויות.