צור קשר מהיר

By submitting this form, you accept the Mollom privacy policy.

"מה זה הדו"חות האלו שקיבלתי? אני לא מבין כלום"

בשבועות אלו של המחצית השניה של אפריל 2015, הנך מקבל לביתך את הדוח"ות השנתיים של שנת 2014.

הדו"חות נשלחים אליך ישירות מחברות הביטוח, קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות.

יש בהם מידע מקיף וחשוב על כל תכניות הביטוח והחסכון שלך.

אשמח לסייע בידך לקרוא ולהבין את כל הנכתב שם ובמידת הצורך – להמליץ לך על שינויים מתבקשים.

השירות – ללא תשלום.

בברכה,

זאב

לקבלת הצעה לביטוח או לקביעת פגישה התקשר עכשיו

052-3455523

מרחב הפעילות: משגב, כרמיאל, עכו, נהריה, קריות, חיפה
הגליל, העמקים וכל אזור הצפון

אמנת שירות ללקוחות

הצטרפו אלינו בפייסבוק!

הפנסיה שלנו

בעקבות כתבת הטלוויזיה מ 6 לנובמבר בערוץ 2

חלק ניכר מאוכלוסיית ישראל, מגיע לגיל פרישה מעבודה כאשר אין ברשותו פנסיה.

זוהי עובדה חשובה ומטרידה ועל כן יש לברך על כך שהנושא עלה בשידור טלוויזיוני בתוכניתה של מיקי חיימוביץ.

התכנית הצליחה אמנם לגעת בסיבות העיקריות למצב זה אך המינון והדגשים על הסיבות ועל הדרכים לפתרון, היו לא מאוזנים, אפילו מניפולטיביים. אנסה בכתבה זו לתקן את הראוי לתיקון.

כדי להבין את המצב, יש להתרכז קודם כל בהבנתן של שלוש הסיבות העיקריות למצב הנוכחי. האחת: אוכלוסיה רחבה במדינת ישראל עדיין אינה מודעת לכך כי כבר משנת 1995 הופסקה הצטרפותם של עמיתים חדשים ל"קרנות מבטיחות זכויות" אשר שילמו קיצבאות לעובד כתוצאה מזכויות ותק שצבר. קרנות אלו מעניקות פנסיה בגובה 2% מהשכר לכל שנת עבודה, עד מכסימום 70% (לאחר 35 שנות עבודה). אותה אוכלוסיה לא הבינה איך זה שהפנסיה שלה נמוכה משמעותית מ 70% מהשכר. הם אינם מודעים לכך כי הסדר הפנסיה שלהם הוא "פנסיה צוברת" אשר בה גובה הקיצבה נקבע לפי סכום הצבירה בקרן הפנסיה ולא לפי מס' שנות העבודה.

השניה: רבים לא מודעים לכך שהזכויות הפנסיוניות שלהם מחושבות לפי שכר בסיס בלבד. לעתים שכר הבסיס נמוך בעשרות אחוזים מסך שכר הברוטו של העובד.

השלישית: חוסר מודעות לכך כי בחישוב גובה הפנסיה העתידי, נלקח בחשבון גם סכום הפיצויים ממקומות העבודה בהם עבד העמית. שכיר אשר בכל פעם שעזב את מקום עבודתו פדה את סכום הפיצויים, יגיע לפנסיה המהווה רק 60% מהפנסיה לה היה זכאי במידה וכספי הפיצויים היו נכללים בה.

בנוסף לכך, יש לזכור כי רבים מאלו המגיעם בימים אלו לגיל פרישה הינם שכירים אשר המעסיקים שלהם כלל לא הפרישו כספים להסדר פנסיוני כלשהו. חובת ההפרשה לכל שכיר נחקקה רק בשנת 2008 וברור כי מי שיוצא כעת לפנסיה והופרשו עבורו כספים מועטים רק החל משנת 2008, ימצא עצמו נטול זכויות פנסיוניות כמעט.

רק לאחר הבנתם של הדברים שנאמרו לעיל, ניתן להמשיך לנושאים הבאים אשר עלו בכתבה והיו כפי שציינתי, מוטים וכפופים לאג'נדה סובייקטיבית.

דמי ניהול: בתכנית הטלוויזיה הוקדש זמן רב לנושא זה. ברור שככל שדמי הניהול יהיו נמוכים יותר, סכום החסכון הפנסיוני יגדל. האם זוהי הסיבה העיקרית לפגיעה בגובה הפנסיה? ממש לא.

רווחיות תכניות הפנסיה (א): בכתבה נאמר בין השאר כי כאשר יש שנה עם הפסדים, הלקוח מפסיד את כספו אולם כאשר יש רווחים, הרווח העיקרי הולך לכיסיהם של חברות הביטוח ולא אל הלקוח. זוהי טענה דמגוגית חסרת שחר. הלקוח נהנה מהרווחים בדיוק באותו היחס כפי שמפסיד בהפסדים. רווחיות תכניות הפנסיה (ב): טענה נוספת התייחסה להפסדים של חברות הביטוח וקרנות הפנסיה, בעיקר בשנת 2008 וציינה את ההפסדים הגדולים שנגרמו. ובכן - כבר בשנת 2009 היתה רווחיות גבוהה במיוחד בכל אפיקי החסכון הפנסיוני והיא קיזזה את כל הפסדי השנה שקדמה לה. יתר על כן, כדאי לדעת: ב 15 השנים האחרונות, היו רק שנתיים בהן היו הפסדים. בשנת 2008 כאמור וכן בשנת 2011 – הפסד קטן למדי. בשאר השנים נעה הרווחיות בין 4%-3% לשנה לבין 12%-10% לשנה. ממוצע הרווחיות של 15 השנים האחרונות עומד על כ 8.5% לשנה. אם נפחית מכך את שינויי המדד ואת דמי הניהול, נמצא רווחיות נטו העומדת על ממוצע שנתי של כ 5%.

יש ברצוני להתעכב על דוגמא שהובאה בכתבה בה הוצג דו"ח שנתי – כנראה של שנת 2013 - שקיבלה מישהי. דמי הניהול שנגבו ממנה באותה השנה היו כ 6,000 ש"ח. האשה פנתה לסוכן הביטוח שלה בבקשה שיפחית את דמי הניהול או שיעביר אותה לתכנית אחרת. סוכן הביטוח ה"מרושע" סירב. בחסות הפקת תכנית הטלביזיה, הוחלפה לה התכנית. ובכן, סוכן הביטוח שלה צדק. מי שטעה הוא זה שבשם הרייטינג החליף לה את התכנית .לא אכנס כאן לפרטי פרטים, רק אציין כי לאותה אשה היתה תכנית עם דמי ניהול קבועים נמוכים (0.6% מהצבירה) + 15% על הרווחים באותה השנה. מכיון שהיתה זו שנה מוצלחת במיוחד, הרווחים היו גבוהים ובאופן יחסי כך גם דמי הניהול. בתכנית החדשה שלה תשלם האשה דמי ניהול גבוהים (1.25% מהצבירה) וקבועים ללא קשר לרווחיות או להפסד. אולם הסיבה העיקרית מדוע לא כדאי היה להחליף לה את התכנית היא כזו: לאשה היה מקדם קיצבה ישן וטוב בפוליסה הותיקה והיא המירה זאת בתכנית ובה מקדם משתנה. המשמעות היא כזו: כאשר היא תגיע לגיל הפרישה, תחושב הפנסיה שלה לפי תוחלת החיים הממוצעת שתהיה אז. לעומת זאת, אם היתה נשארת בתכנית הקודמת, גובה הפנסיה שלה היה מחושב לפי מקדם קבוע שנקבע לה בעת ההצטרפות המשקף את תוחלת החיים באותה העת והוא מן הסתם היה מעניק לה פנסיה גבוהה יותר.

לסיכום, הנה מספר כללי יסוד על מנת להגיע לפנסיה טובה בעת פרישה:

  • להתחיל להפריש כספים החל מגיל צעיר.

  • להבין מה הם מרכיבי השכר המחושבים לצורך הפקדות פנסיוניות ולשאוף להרחיבם.

  • לבחור את מסלול ההשקעה המתאים – סולידי, כללי או מנייתי.

  • לבדוק מה העלות הכספית של הביטוחים הכלולים בתכנית. עלות זו מתקזזת מהחסכון.

  • לדעת מה הם דמי הניהול. במידת האפשר – לבקש להפחיתם.

  • לא לגעת בפיצויים הנכללים בתכנית הפנסיונית וזאת כדי שהם ייכללו בפנסיה הסופית.

  • לעצמאיים: להפקיד 16% מההכנסה עד תקרת הכנסה מוכרת 208,800 ש"ח (בשנת 2014).


 


חזרה לכתבות