• מדוע יש צורך בביטוח סיעודי?

ההוצאות הכספיות הגבוהות לצורך טיפול באדם הנמצא במצב סיעודי, מחייבות אותו לדאוג מבעוד מועד לפיצוי כספי חודשי. העלייה המתמדת בתוחלת החיים בשילוב עם התקדמות מדע הרפואה, מגדילים את הסיכון להקלע למצב סיעודי ולהישאר במצב זה תקופות זמן ארוכות.

• מהי הגדרת מצב סיעודי?

ההגדרה אינה אחידה . בחברות הביטוח ההגדרה היא: אי יכולתו של האדם לבצע בכוחות עצמו 3 מתוך 6 פעולות יומיומיות או 2 מהן אם אחת מהן היא אי שליטה על הסוגרים. כמו כן, מצב של תשישות נפש / דמנסיה / אלצהיימר, מוגדר כמצב סיעודי.

בביטוח לאומי ובפוליסות של קופות החולים, ההגדרה מחמירה יותר.

• מדוע יש צורך ברכישת ביטוח סיעודי פרטי? האם ביטוח לאומי או משרד הבריאות אינם מממנים זאת?

ביטוח לאומי מסייע לאדם סיעודי רק אם הוא שוהה בביתו או בדיור מוגן אך לא כשנמצא במוסד סיעודי. במידה והכנסת המשפחה גבוהה מ 13,000 ש"ח, לא ינתן סיוע זה. הסיוע מתבטא בזכאות של 18 שעות בשבוע של מטפלת. ניתן להמיר זאת בסכום חודשי עד 1,800 ש"ח.

משרד הבריאות מסייע רק כשהאדם נמצא במוסד והסיוע ינתן רק למשפחות מעוטות יכולת וגם זאת - רק לאחר מימוש תשלומים מחשבונות הבנק של בני המשפחה הקרובים.

• ומה עם קופות החולים?

לכל קופות החולים יש תכניות ביטוח סיעודי. מחיר הביטוח – נמוך למדי.

עיקרי התכנית (סכומי הפיצוי החודשי בש"ח):

תקופת הפיצוי מסתיימת לאחר 5 שנים.

בשנים 5-4, הפיצוי יהיה 75% מהסכומים הנ"ל.

• האם סכומי הפיצוי של קופות החולים אינם מספיקים?

קודם כל – המלצה: כדאי לרכוש ביטוח סיעודי של קופת החולים, בעיקר בגלל מחירו הנמוך.

ועכשיו לתשובה: עלות שהייתו של אדם סיעודי בבית היא כ 8,000 ש"ח. במוסד – 15,000 ש"ח. משפחה המעוניינת שלא להקלע למצוקה כלכלית, רצוי שתרכוש תכנית פרטית משולבת: פיצוי ל 5 שנים ראשונות להשלמת סכומי הפיצוי של קופ"ח ופיצוי לתקופה שלאחר 5 השנים הראשונות.

• מדוע לרכוש ביטוח סיעודי פרטי בגיל צעיר?

סיבות רבות וחשובות:

1. מצב סיעודי יכול לקרות גם לאדם צעיר, הן ממחלה והן מתאונה.

2. מחיר הביטוח נקבע לפי גיל ההצטרפות. מי שמצטרף בגיל צעיר ישלם פרמיה קבועה נמוכה. אגב – אפשר, גם כדאי – להצטרף החל מגיל 3.

3. מחירי הביטוח למצטרפים חדשים, מתייקרים אחת כמה שנים.

4. מי שדוחה הצטרפותו ויבקש להצטרף בגיל מאוחר יותר,יתכן ויהיה במצב בריאות לא תקין ואז – עלול להדחות על ידי חברת הביטוח לקבלתו או שיתקבל עם תוספת מחיר.

5. ערכי סילוק: קיימת אפשרות להפסיק בגיל מסוים את תשלומי הביטוח הסיעודי. למבוטח תהיה זכאות לקבלת פיצוי גם אם ייקלע למצב סיעודי לאחר שהופסק התשלום.

ערך הסילוק הוא ערך הפיצוי החודשי המחושב לפי גיל ההצטרפות, מספר השנים שהביטוח שולם וסכום הביטוח שנרכש. לדוגמא - גבר שהצטרף לביטוח בגיל 45 ורכש 10,000 ש"ח פיצוי והפסיק תשלומיו לאחר 20 שנה,   יהיה זכאי לערכי סילוק שבין 4,780 ש"ח לבין 6,490 ש"ח , תלוי בחברת הביטוח (קיימים הבדלים עד 25% בין חברות הביטוח, במחיר הביטוח ובגובה הערך המסולק).

יש יתרון מובהק לשלם פרמיות נמוכות בתקופה שיש הכנסות מעבודה לעומת תשלום פרמיות גבוהות למי שמצטרף בגיל מבוגר. הערה: בביטוחי סיעוד בפרמיה משתנה אין ערכי סילוק. כך גם בביטוחים הקולקטיביים.

• בתקשורת מדברים לאחרונה על כך שביטוחי הסיעוד הקולקטיביים הופסקו. מה זה?

ובכן, עד לאחרונה, גופים גדולים במשק, רכשו ביטוחי סיעוד קולקטיביים לחבריהם במחיר נמוך למדי. תכניות אלו מתחדשות אחת ל 3 שנים לפי התנאים שקובעת חב' הביטוח (זאת בניגוד לפוליסת ביטוח פרטית המהווה חוזה אשר חברת הביטוח אינה יכולה לשנותו או להפר אותו). המפקח על הביטוח שתפקידו בין השאר, לדאוג ליציבות חברות הביטוח, העריך ובצדק, כי במחירים הללו של הביטוחים הקולקטיביים, חברות הביטוח לא יוכלו לעמוד בהתחייבותן. לפיכך הודיע כי ביטוחים אלו יופסקו וכי המבוטחים יעברו לפוליסות פרטיות. התוצאה: מאות אלפי מבוטחים, רבים מהם מבוגרים אשר שילמו 200-150 ש"ח לחודש, נדרשים לשלם כעת  1,500 ש"ח ויותר כדי לשמור על סכום הביטוח שרכשו.

• האם קיימים הבדלים בין חברות הביטוח בנוסף להבדלי המחיר וערכי הסילוק?

כן, קיימים הבדלים נוספים כגון: גיל הצטרפות מירבי, תקופת המתנה, תוספות שיקום, אפשרויות להגדלת סכומי ביטוח ללא צורך בהצהרת בריאות, הנחה בהצטרפות 2 בני זוג, הנחות עונתיות שונות ועוד.