צור קשר מהיר

By submitting this form, you accept the Mollom privacy policy.

"מה זה הדו"חות האלו שקיבלתי? אני לא מבין כלום"

בשבועות אלו של המחצית השניה של אפריל 2015, הנך מקבל לביתך את הדוח"ות השנתיים של שנת 2014.

הדו"חות נשלחים אליך ישירות מחברות הביטוח, קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות.

יש בהם מידע מקיף וחשוב על כל תכניות הביטוח והחסכון שלך.

אשמח לסייע בידך לקרוא ולהבין את כל הנכתב שם ובמידת הצורך – להמליץ לך על שינויים מתבקשים.

השירות – ללא תשלום.

בברכה,

זאב

לקבלת הצעה לביטוח או לקביעת פגישה התקשר עכשיו

052-3455523

מרחב הפעילות: משגב, כרמיאל, עכו, נהריה, קריות, חיפה
הגליל, העמקים וכל אזור הצפון

אמנת שירות ללקוחות

הצטרפו אלינו בפייסבוק!

ביטוחי בריאות וסיעוד – שילוב הביטוח הפרטי עם ביטוח קופת החולים

תושבי מדינת ישראל מבוטחים כולם בביטוח בריאות ממלכתי כביטוח חובה. כ 75% מהם מבוטחים גם בביטוח המשלים של קופת החולים שלהם. מדוע אם כן יש צורך בביטוח בריאות פרטי או ביטוח סיעודי פרטי?

ביטוח הבריאות הפרטי מקיים שלושה יעדים:

 

האחד- משפר ומשדרג אפשרויות לביצוע הליכים רפואיים ברמה מקצועית ובנוחיות מירבית. לדוגמא – ניתוחים.

השני – מגדיל את חבילת הביטוח הקיימת בקופת החולים. לדוגמא – ביטוח סיעודי.

השלישי – נותן מענה לתחומים שכלל אינם קיימים בקופות החולים. לדוגמא – תרופות שאינן בסל הבריאות או סכום ביטוח למקרה גילוי מחלה קשה.

 

ביטוחי בריאות פרטיים:

חבר קופת חולים הנדרש לניתוח, יכול להינתח במסגרת בית חולים ציבורי, ע"י מנתח הנמצא שם ובמועד המתאים לבית החולים. באמצעות הביטוח המשלים שלהן מאפשרות קופות החולים ללקוחותיהן לבצע בחירה כלשהי של המנתח ובית החולים. הבחירה מוגבלת והניתוח כרוך בדרך כלל בתשלום השתתפות עצמית. בקופ"ח כללית למשל ניתן להקטין את ההשתתפות העצמית ל 1,500 ש"ח אצל מנתח בהסכם ע"י רכישת תכנית פלאטינום. (תכנית פלאטינום כוללת בנוסף גם: הנחה בבדיקות הריון, העלאת סכום ההחזר לאביזרים מושתלים, הגדלת הנחה בטיפולים אורטודנטיים לילדים, קיצור תקופת אכשרה לטיפולי שיניים משמרים לילדים, השתתפות עצמית נמוכה לקבלת טיפולים אסטטיים במרפאות הסדר של קופת החולים).

אז מה מציעות חברות הביטוח למצטרפים אליהן?

לחברות הביטוח יש סל מגוון של תכניות אשר במרכזן קיימים העקרונות הבאים: א. הבוחר בתכנית הכוללת ניתוחים יכול לבחור כמעט ללא  כל מגבלה את הרופא המנתח, את בית החולים בו יתבצע הניתוח ואת מועד הניתוח – בארץ או בחו"ל. ב. כל ניתוח או טיפול יתבצע ללא השתתפות עצמית.

התכנית הבסיסית אצל רוב חברות הביטוח באה לתת מענה על כיסויים שאינם קיימים אצל קופות החולים: כיסוי מלא להשתלות איברים בארץ או בחו"ל, רכישת תרופות שאינן בסל הבריאות ואפשרות בחירה בניתוחים בחו"ל ללא כל מגבלה.  בתכנית זו, רכישת התרופות כרוכה בהשתתפות עצמית נמוכה למדי  (למשל במגדל: אין השתתפות עצמית ברכישת תרופות למחלת הסרטן. לתרופות אחרות, ההשתתפות העצמית היא 300 ש"ח למרשם חודשי).  עלות ממוצעת לתכנית הבסיסית למשפחה בה בני הזוג הם בני 40 עם 3 ילדים היא כ 150 ש"ח לחודש למשפחה.

 

התכנית ה"קלאסית" היא תכנית הכוללת את כל הכיסויים של התכנית הבסיסית + כיסוי מלא לניתוחים בארץ. במידה ואחד מבני המשפחה עבר ניתוח באמצעות קופת החולים ולא ניצל זכאותו אצל חב' הביטוח, היא תחזיר לו סכום כסף משמעותי (גם אם נותח ללא תשלום). לדוגמא באחת מחב' הביטוח ההחזר הוא: 50% ממחירו הרשמי של הניתוח או 1,000 ש"ח ליום אישפוז, הגבוה מבין השניים. עלות תכנית שכזו לבני זוג בני 40 עם 3 ילדים היא כ 330 ש"ח לחודש למשפחה.

 

שתי תכניות נוספות נמצאות בתווך בין זו הבסיסית לבין הקלאסית:האחת מהן כוללת ניתוחים בארץ אשר מחירם מעל סכום מסוים (למשל 6,000 ש"ח). השניה: כוללת את כל הניתוחים אך מורה למבוטח לנצל קודם כל את זכאותו בביטוח המשלים של קופ"ח ורק אחר כך הביטוח הפרטי ישלם עבורו את ההוצאות ששילם. עלויות תכניות אלו הן בתווך בין עלויות התכנית הבסיסית לבין זו הקלאסית, כלומר כ -  250-220 ש"ח למשפחה שהכרנו קודם.

 

סכום ביטוח למקרה גילוי מחלה קשה:

כאשר מתגלית מחלה קשה (סרטן, התקף לב, שבץ מוחי, טרשת נפוצה ועוד ועוד) או כאשר יש אירוע רפואי קשה (ניתוח מעקפים, שיתוק, כוויות קשות  ועוד ועוד), יש אילוץ להוצאות כספיות גבוהות למדי. בכל חברות הביטוח ניתן לרכוש סכום ביטוח שאותו יקבל המבוטח אם התגלתה אחת מהמחלות או האירועים המצוינים בפוליסה. סכומי הביטוח הנרכשים בדרך כלל הם מ 100,000 ועד 500,000 ש"ח. מחיר חודשי ממוצע לרכישת 100,000 ש"ח  – לגבר בן 40: 50 ש"ח. לאשה בת 40: 60 ש"ח. לילד: 5 ש"ח.

אין תכנית מסוג זה בקופות החולים, לא בתכניות הבסיסיות וגם לא בביטוחים המשלימים.

 

ביטוח סיעודי:

לכל קופות החולים יש תכניות לביטוח סיעודי. מומלץ מאד להצטרף אליהן, בעיקר בגלל מחירן הנמוך. יש לוודא הצטרפות. לדוגמא -  בקופ"ח כללית זוהי תכנית נפרדת מה"מושלם" ויש לוודא קיומה ללא קשר למושלם.

האם הביטוח הסיעודי הזה הוא מספיק? קופות החולים העלו לפני כשנה את סכומי הפיצוי החודשי ואת תקופת הפיצוי. למשל בקופ"ח כללית, מי שהצטרף לפני גיל 49 והפך לסיעודי יקבל פיצוי 5,000 ש"ח לחודש אם ישהה בביתו או עד 9,000 ש"ח לחודש (בכפוף להוצאות בפועל) אם ישהה במוסד. תקופת הפיצוי היא 6 שנים. מי שהצטרף לביטוח זה בגיל מבוגר יותר יקבל סכומי פיצוי נמוכים יותר ולתקופה של 5 שנים בלבד.

אולם אין זה מספיק. ההוצאות הסיעודיות בישראל הן גבוהות למדי. הוצאות טיפול ביתי בחולה סיעודי נאמדות בסכום של 8,000 ש"ח לחודש. שהות במוסד סיעודי ראוי, נאמדת בחשבון הוצאה חודשית בסך 15,000 ש"ח.

לכן, מומלץ  לרכוש ביטוח סיעודי באופן פרטי המשלים את מה שיש בביטוח של קופ"ח.  מחיר הביטוח הפרטי – קבוע לפי גיל הכניסה ואינו משתנה במהלך השנים (פרט לשינוי המדד המשנה את מחיר הביטוח ואת סכום הביטוח בהתאמה, כמקובל ברוב ענפי הביטוח).

 

נציג לדוגמא תכנית פרטית שמטרתה להבטיח כי לכל אחד מבני הזוג יהיה בסך הכל ביטוח סיעודי של 10,000 ש"ח לחודש לכל החיים.  הם ירכשו 5,000 ש"ח לתקופת פיצוי לכל החיים. המחיר לחודש לבן 40 יהיה 120 ש"ח ולאשה בת 40 כ- 180 ש"ח. הם ירכשו עוד 5,000 ש"ח פיצוי לכל אחד בתכנית מוזלת בהרבה ובה תקופת הפיצוי מתחילה רק לאחר 5 שנים, כלומר לאחר שמסתיים הביטוח הסיעודי של קופת החולים. המחיר לחודש לבן 40 יהיה 40 ש"ח ולאשה בת 40 כ 60 ש"ח. אם נסכם - סה"כ עלות חודשית לשני בני הזוג לביטוח סיעודי פרטי תהיה 400 ש"ח לפני מתן הנחות אשר יכולות להקטין את העלות לכ 300 ש"ח לחודש.

 

לסיכום: ביטוחי בריאות וסיעוד של קופות החולים נותנים מענה בסיסי סביר במקרה הצורך, אולם הוא המענה אינו מספיק. כל הרוצה להבטיח עצמו למקרים של בעיות רפואיות/סיעודיות הכרוכות בהוצאות כספיות אדירות, כדאי שירכוש באופן פרטי את התכנית המתאימה עבורו ועבור בני משפחתו.


חזרה לכתבות