צור קשר מהיר

By submitting this form, you accept the Mollom privacy policy.

"מה זה הדו"חות האלו שקיבלתי? אני לא מבין כלום"

בשבועות אלו של המחצית השניה של אפריל 2015, הנך מקבל לביתך את הדוח"ות השנתיים של שנת 2014.

הדו"חות נשלחים אליך ישירות מחברות הביטוח, קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות.

יש בהם מידע מקיף וחשוב על כל תכניות הביטוח והחסכון שלך.

אשמח לסייע בידך לקרוא ולהבין את כל הנכתב שם ובמידת הצורך – להמליץ לך על שינויים מתבקשים.

השירות – ללא תשלום.

בברכה,

זאב

לקבלת הצעה לביטוח או לקביעת פגישה התקשר עכשיו

052-3455523

מרחב הפעילות: משגב, כרמיאל, עכו, נהריה, קריות, חיפה
הגליל, העמקים וכל אזור הצפון

אמנת שירות ללקוחות

הצטרפו אלינו בפייסבוק!

מתי להתחיל לחסוך לפנסיה?

חידה: אדם אחד התחיל לחסוך לפנסיה בגיל 26 ומאז בכל שנה מפקיד 2,000 דולר לצורך כך. אדם שני, משקיע "מוזר", התחיל כבר בגיל 19 לחסוך לפנסיה, גם הוא משקיע 2,000 דולר לשנה אך הפסיק הפקדותיו לאחר 7 שנים ומגיל 26 אינו מפקיד יותר כספים. שני המשקיעים נהנים מריבית שנתית זהה של 10%. כספו של מי יניב חסכון פנסיוני גבוה יותר בגיל 65?


ריצ'ארד ראסל, מומחה השקעות מארה"ב מביא במאמרו "Rich Man, Poor Man" את ההשוואה הזו. (ראסל מניח כי תשואה של 10% היא תשואה ריאלית בהתבססו על שני נתונים. האחד: התשואה השנתית הממוצעת ב-80 השנה האחרונות של מניות החברות הגדולות בארה"ב (מדד 500 S&P) היא 10.4%. השני: השקעה במניות הוא מסלול נפוץ ומקובל בארה"ב לצבירת חסכון פנסיוני).
ובכן- שפשפו את עיניכם וראו: הראשון שהשקיע 80,000 דולר במשך 40 שנה צבר רווחים בסך 893,000 דולר והגיע לחסכון פנסיוני כולל בסך 973,000 דולר. ה"מוזר" שהשקיע רק 14,000 דולר במשך 7 שנים צבר רווחים בסך 930,000 דולר והגיע לחסכון כולל בסך 944,000 דולר.
איך זה יכול להיות? התוצאות אכן "מוזרות" אך הן נכונות. למועד התחלת תקופת החסכון יש השפעה דרמטית על שיעור הפנסיה שתצטבר לגיל פרישה ובעיקר כאשר כספי החסכון נהנים מריבית גבוהה.
בואו ונראה דוגמא ישראלית: אדם שישקיע 1,000 ש"ח בחודש לטובת קרן פנסיה רגילה (בה חלק מהכסף "הולך לאיבוד" לטובת עתודה ביטוחית כמו פנסיית שאירים ופנסיית נכות), ולקרן תהיה תשואה שנתית ממוצעת של 4%, יקבל בגיל 65 פנסיה חודשית בסך 7,050 ש"ח. אם התחיל להשקיע רק בגיל 35 יצבור פנסיה של 4,100 ש"ח לחודש. אם נזכר רק בגיל 45 להשקיע 1,000 ש"ח בחודש, הוא יצבור פנסיה חודשית בסך 2,220 ש"ח בלבד.
העובדות הן ברורות ומשמעותן היא: לצעירים - התחילו להשקיע עכשיו בפנסיה שלכם. למבוגרים - קיראו לילדיכם להתחיל ולהשקיע עכשיו.


ראינו כי ככל שהכסף מושקע במשך שנים רבות יותר כך גדלה השפעת הריבית עליו ומעצימה את ערכו. מכאן שיש חשיבות רבה לבחור חסכון פנסיוני בו יהיו שיעורי ריבית גבוהים. לדוגמא, אותו האדם שחסך מגיל 25 וצבר פנסיה חודשית בסך 7,050 ש"ח בריבית של 4%, יכול היה להגיע לפנסיה גבוהה של כ- 12,000 ש"ח (70% יותר) אם הריבית הממוצעת היתה 6%.
אם כך, הנכם בוודאי שואלים, היכן להשקיע את הכספים? במשק הישראלי יש כ- 20 קרנות פנסיה מקיפות, 6-5 קרנות פנסיה ייחודיות לפנסיית זקנה בלבד ופוליסות קיצבה של חברות הביטוח. בגלל ריבוי האפשרויות והמסלולים וההבדלים בתוצאות ההשקעה כלומר בריבית, מומלץ לפני בחירת אפיק החסכון הפנסיוני המועדף, להיוועץ עם איש מקצוע המעורה ומכיר את הנושא.
ענין נוסף המתקשר לנושא הוא המשמעות הכספית של הקדמת היציאה הפנסיה. לפעמים אנו מהרהרים באפשרות יציאה מוקדמת לפנסיה ("מה, נמשיך לעבוד עד גיל 65? נצא עכשיו בגיל 60"). כאן צריך מאד להזהר. יציאה מוקדמת לפנסיה מקטינה בשיעור ניכר את שיעור הפנסיה שנקבל. לדוגמא: אותו האדם שהתחיל לחסוך בגיל 25 ויקבל בגיל 65 פנסיה חודשית של 7,050 ש"ח, אם יחליט לצאת לפנסיה בגיל 60, הפנסיה שלו תהיה 4,950 ש"ח לחודש בלבד. מדוע "נחתכה" הפנסיה שלו באופן חד כל כך? הרי הוא קיצר את תקופת החסכון ב- 5 שנים בלבד? יש לכך שלוש סיבות:

 

·        משך צבירת החסכון מתקצר ב- 5 שנים.

·        כל הכסף שהוא צבר יפסיק "לעבוד" (לקבל ריבית) 5 שנים פחות מאשר אם היה חוסך עד גיל 65.

·        ביום יציאתו לפנסיה, סך סכום הכסף שצבר האדם מתורגם לפנסיה חודשית אותה יתחיל לקבל. את הפנסיה הוא מקבל לכל ימי חייו. מכיוון ששארית תוחלת החיים הצפויה לאדם בגיל 60 גבוהה מזו של אדם בן 65, יחולק כל הכסף שצבר למנות חודשיות (פנסיה) קטנות יותר.


חזרה לכתבות